- juillet 13, 2025
- Envoyé par : Fabien BERNARD
- Catégorie: Retraite
35 ans, le moment idéal pour prendre les devants
À 35 ans, la retraite semble encore lointaine. Et pourtant, c’est à cet âge que les décisions financières que vous prenez commencent à peser lourd dans la balance. Pourquoi ? Parce que le temps devient votre meilleur allié pour préparer une retraite sereine et confortable.
Préparer sa retraite ne signifie pas se priver aujourd’hui, mais mettre en place des stratégies simples, efficaces et progressives pour garantir une indépendance financière future. Dans un contexte où le système de retraite par répartition est sous pression, il devient essentiel de ne pas compter uniquement sur l’État.
Dans cet article, vous découvrirez comment, dès 35 ans, vous pouvez poser les bases solides d’une retraite réussie, sans bouleverser votre train de vie. Avec des exemples concrets, des outils pédagogiques et un plan d’action clair, vous aurez toutes les clés pour passer à l’action dès aujourd’hui.
1. Pourquoi commencer à 35 ans est une opportunité stratégique
Le pouvoir des intérêts composés
Investir tôt, c’est capitaliser sur le temps. Un euro investi à 35 ans aura plus de 30 ans pour croître. C’est la magie des intérêts composés.
Exemple :
Si vous investissez 200 € par mois dans un support à 5 % de rendement annuel moyen :
– À 35 ans : vous obtenez 162 000 € à 65 ans
– À 45 ans : seulement 90 000 € à 65 ans
Une souplesse budgétaire
À 35 ans, vous êtes souvent dans une phase de stabilisation professionnelle et personnelle. Vous avez une capacité d’épargne naissante, et vous n’avez pas encore la pression financière d’une fin de carrière ou d’une retraite imminente.
2. Évaluer sa future retraite : où en êtes-vous vraiment ?
Avant d’agir, il faut diagnostiquer votre situation.
Étapes à suivre :
- Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr
- Estimez votre retraite publique (simulateur officiel)
- Projetez votre niveau de vie souhaité à la retraite
Cas client fictif :
Julien, 35 ans, cadre à Nantes, cotise depuis 12 ans. S’il continue au même rythme, il touchera environ 1 600 € nets à la retraite. Il souhaite un niveau de vie équivalent à 2 500 €. Il doit donc combler un “manque” de 900 € mensuels par d’autres revenus (placements, immobilier, PER…).
3. Les leviers à activer pour se constituer une retraite complémentaire
Le Plan Épargne Retraite (PER)
Produit phare depuis la loi Pacte, il permet :
- De déduire vos versements de votre revenu imposable (avantage fiscal immédiat)
- De capitaliser sur le long terme dans un cadre souple (fonds euro, unités de compte, SCPI…)
- De récupérer votre capital ou rente à la retraite
Exemple : Julie, TNS, verse 3 000 €/an sur son PER, déduit cela de son revenu imposable (TMI 30 %). Elle “économise” 900 € d’impôt/an tout en préparant sa retraite.
L’investissement immobilier locatif
Un bien acheté aujourd’hui sera remboursé à l’approche de la retraite. À ce moment-là, les loyers nets deviennent un revenu complémentaire récurrent.
Astuce Berenity : privilégiez un bien autofinancé et pérenne. La location meublée ou la colocation peuvent augmenter la rentabilité.
L’assurance vie
Souple, transmissible, fiscalement avantageuse après 8 ans, elle permet :
- De constituer un capital
- D’anticiper une sortie partielle ou en rente
- De diversifier ses supports (fonds en euros, UC, SCPI)
4. Quel montant viser ? Construire un plan réaliste
Objectif : combler l’écart entre retraite publique et revenu désiré
Tableau d’objectifs : revenu complémentaire à atteindre à 65 ans
| Âge actuel | Épargne mensuelle cible (rendement 5 %) | Capital visé à 65 ans | Revenu mensuel estimé* |
|---|---|---|---|
| 35 ans | 200 € | 162 000 € | ~650 € |
| 40 ans | 300 € | 150 000 € | ~600 € |
| 45 ans | 400 € | 132 000 € | ~530 € |
*Hypothèse : rachat progressif ou rente à 4,5 %
Schéma explicatif : 3 piliers pour une retraite sereine
[Retraite légale] + [Revenus alternatifs] + [Capital personnel] = Liberté financière
5. Adapter la stratégie à son profil et à ses priorités
Pas besoin d’être un expert en finance. Il faut aligner vos investissements avec votre situation et vos valeurs.
Profils types :
- Salarié en CDI : PER + assurance vie + SCPI ou immobilier locatif
- Indépendant/TNS : PER individuel + immobilier + diversification en assurance vie
- Fonctionnaire : épargne classique + immobilier locatif + PEA long terme
Cas fictif : Céline, fonctionnaire à 35 ans, souhaite investir sans risque. Elle choisit une assurance vie multi-supports avec 70 % en fonds euros et 30 % en ETF. Elle vise un capital retraite de 100 000 € en 25 ans.
6. Et si vous commenciez dès aujourd’hui ?
La vraie question n’est pas : “Dois-je préparer ma retraite ?”, mais plutôt :
“Combien vais-je regretter de ne pas l’avoir fait plus tôt ?”
Même avec 100 € par mois, vous mettez en place une dynamique vertueuse. Le plus important est de commencer.
Conclusion : 35 ans, l’âge parfait pour agir avec impact
Préparer sa retraite à 35 ans, c’est faire travailler le temps pour vous, au lieu de le subir. C’est décider, maintenant, de ne pas dépendre uniquement de l’État ou des aléas de carrière. En agissant dès aujourd’hui, vous :
- Profitez d’un effort d’épargne léger
- Bénéficiez de l’effet boule de neige des intérêts composés
- Construisez une indépendance future solide
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