- septembre 1, 2025
- Envoyé par : Fabien BERNARD
- Catégories: Investissements financiers, Retraite
Introduction : préparer sa retraite dès aujourd’hui, une stratégie gagnante
Quand on a 25, 30 ou même 35 ans, la retraite paraît lointaine, presque abstraite. Pourtant, c’est justement à ce moment-là qu’il est le plus pertinent d’ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER).
Pourquoi ? Parce que plus on commence tôt, plus on bénéficie de l’effet des intérêts composés, de l’avantage fiscal et de la souplesse d’un outil moderne conçu pour préparer l’avenir.
Cet article va vous expliquer, de façon simple et concrète, pourquoi il est intelligent d’ouvrir un PER même en étant jeune, et comment l’utiliser efficacement pour faire fructifier votre patrimoine.
1. Comprendre le PER : un outil moderne d’épargne retraite
Le PER (Plan d’Épargne Retraite), créé en 2019, est un produit d’épargne qui permet de préparer sa retraite tout en profitant d’un avantage fiscal immédiat.
- Vous versez de l’argent régulièrement (par exemple 100 ou 200 € par mois).
- Ces versements sont déductibles de votre revenu imposable (dans certaines limites).
- L’argent est investi sur des supports financiers (fonds euros, actions, obligations, immobilier).
- Au moment de la retraite, vous récupérez votre capital sous forme de rente, de capital ou un mélange des deux.
👉 Exemple concret : Pauline, 28 ans, cadre, gagne 35 000 € par an et épargne 150 € par mois sur son PER. Chaque année, elle déduit 1 800 € de son revenu imposable. Résultat : elle économise environ 540 € d’impôts par an (30 % de sa tranche marginale).
2. L’effet du temps : pourquoi commencer jeune fait toute la différence
Le grand avantage d’ouvrir un PER tôt, c’est de laisser travailler le temps pour soi. Grâce aux intérêts composés, l’argent placé tôt produit des gains, qui eux-mêmes produisent des gains… et ainsi de suite.
👉 Comparaison chiffrée :
| Profil | Épargne mensuelle | Durée d’épargne | Rendement moyen (5 %) | Capital final |
|---|---|---|---|---|
| Julien, commence à 25 ans | 200 € | 40 ans | 5 % | 305 000 € |
| Sophie, commence à 35 ans | 200 € | 30 ans | 5 % | 166 000 € |
Conclusion : En commençant seulement 10 ans plus tôt, Julien aura presque deux fois plus de capital que Sophie, pour le même effort d’épargne.
🔑 Analogie simple : L’épargne, c’est comme planter un arbre. Plus on le plante tôt, plus il a le temps de grandir et de donner des fruits.
3. Profiter des avantages fiscaux dès maintenant
Beaucoup de jeunes actifs paient déjà des impôts. Le PER est un outil particulièrement intéressant, car il permet de réduire immédiatement son impôt sur le revenu.
👉 Cas fictif : Maxime, 30 ans, gagne 40 000 € par an. Sa tranche marginale d’imposition est de 30 %.
- Il verse 3 000 € sur son PER.
- Il déduit ces 3 000 € de son revenu imposable.
- Son impôt baisse de 900 € dès cette année.
Avantage clé : Vous récupérez une partie de votre effort d’épargne sous forme d’économie d’impôt. C’est comme si l’État “finançait” une partie de votre retraite.
4. Une épargne souple et adaptée à la vie moderne
Contrairement aux idées reçues, le PER n’est pas un “argent bloqué à vie”. Il existe plusieurs cas de sortie anticipée :
- Achat de la résidence principale (cas très utilisé par les jeunes).
- Accident de la vie (invalidité, décès du conjoint, chômage).
👉 Exemple : Clara, 32 ans, épargne 150 € par mois sur son PER depuis 5 ans. Quand elle décide d’acheter son premier appartement, elle peut utiliser les 9 000 € accumulés pour financer son apport.
Ainsi, le PER est à la fois un outil de long terme et une réserve stratégique pour vos projets de vie.
5. Quelle stratégie adopter quand on est jeune ?
La force du PER, c’est la gestion pilotée. Par défaut, les fonds sont investis de façon plus dynamique quand vous êtes jeune, puis progressivement sécurisés à l’approche de la retraite.
👉 Exemple d’allocation pour un jeune de 25-35 ans :
- 70 % actions (via ETF ou fonds diversifiés)
- 20 % obligations
- 10 % fonds euros sécurisés
Résultat : votre argent travaille fort au début, puis vous sécurisez vos gains avec le temps.
6. Étude de cas : 500 € par mois sur un PER dès 30 ans
👉 Cas fictif : Thomas, 30 ans, décide de consacrer 500 € par mois à son PER jusqu’à sa retraite à 65 ans.
- Épargne totale versée : 210 000 €
- Avec un rendement moyen de 5 % : 556 000 €
- Économie d’impôt annuelle (TMI 30 %) : 1 800 €
- Gain fiscal cumulé sur 35 ans : 63 000 €
Conclusion : Grâce au PER, Thomas arrive à plus d’un demi-million d’euros de capital disponible à la retraite, tout en ayant économisé des dizaines de milliers d’euros d’impôts pendant sa vie active.
7. Les erreurs à éviter
Même si le PER est un excellent outil, il faut rester vigilant :
- Ne pas le remplir uniquement de fonds euros (rendement trop faible à long terme).
- Éviter de surcotiser si vous êtes peu ou pas imposé (l’avantage fiscal est moindre).
- Ne pas oublier de comparer les frais (tous les PER ne se valent pas).
Conclusion : le PER, un allié précieux pour les jeunes actifs
Ouvrir un PER jeune, c’est se donner une longueur d’avance. Vous profitez d’un triple effet :
- Les intérêts composés sur plusieurs décennies.
- Des économies d’impôt immédiates.
- Une souplesse d’utilisation, notamment pour acheter votre résidence principale.
En résumé, plus vous commencez tôt, plus vous maximisez vos chances de bâtir un patrimoine solide et de préparer une retraite sereine.
👉 Chez Berenity Patrimoine, nous accompagnons les jeunes actifs dans la mise en place de leur stratégie d’épargne retraite.
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